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虚拟银行的申请要求与监管规定与传统银行相似

虚拟银行依然没有脱离香港金管局的银行三级发牌制度(香港实行存款机构三级制,分别为持牌银行、有限制牌照银行及接受存款公司。——编者注),需要按照香港的《银行业条例》向金管局提交所要求的材料,必须满足《银行业条例》附表7的最低认可标准,金管局予以批准发牌后才能经营。
 
申请的一般原则如下:金管局要求该银行牌照申请人/公司(1)一般以零售客户为服务对象(包括中小企业),促进普及金融;(2)需符合香港《银行业条例》的最低认可标准;(3)必须具备实质业务,不能单纯是一个“概念”,利用互联网的普及获益,需拥有具体可信的业务计划,列明如何经营以及如何遵守认可准则;(4)不应设立最低户头余额要求或对低余额的户头收费;(5)除了科技及相关风险外,虚拟银行必须同样重视信贷、流动性及利率风险;(6)申请人的实际控制人、董事及行政总裁均为适当人选。
 
虚拟银行必须在香港注册成立以法团(受香港法律约束的机构或团体)的银行形式运营。金融机构(包括在港银行)和非金融机构(包括科技公司)均可申请。
 
在对股东的要求上,一般要求,50%及以上的股本应为一家信誉良好并受到香港及其他地方认可的监管机构监管的银行或金融机构。如不满足该条件,金管局希望申请人能够被一家在港法团的中间公司持有,并且对该中间公司附加监管条件。附加条件包括资本充足、流动资金、大额风险承担、集团内部风险承担及资产抵押、集团架构、业务活动、风险管理、董事及高级管理人员以及金管局要求的其他资料。此外,金管局考虑到虚拟银行为新业务新企业,起初风险较高,要求其母公司必须承诺支援银行,在有能力有需要时给予资金、科技等方面的支持。
 
在风险管理上,申请人至少应该按照八类基本风险(即信贷、利率、市场、流动性、运营、信誉、法律及策略风险)分析其作为虚拟银行而受到这些风险影响的程度,并制定适当的管控措施。申请人也应该明白虚拟银行的流动性风险、运营风险(保障客户隐私)以及信誉风险可能比传统银行要高。
 
在业务计划上,虚拟银行应提出可信及可行的业务计划。金管局不会干涉个别机构的商业决定,但会关注虚拟银行是否在起初数年忽略银行亏损而为提高市场占有率扩张。金管局在《认可》指引中提到,虚拟银行业务不应过快扩张,以致其系统和风险管理能力无法承担。
 
此外,由于虚拟银行是新事物,金管局要求虚拟银行提交“退出计划”,以应付其商业模式最终不可持续的情况。目的是为了一旦该银行退出,相关程序能有序进行,不影响客户和金融体系。
 
在监管规定上,虚拟银行和传统银行采用同一套监管规定,资本要求也与传统银行相同。部分规定会因虚拟银行的商业模式,根据风险为本、科技中立的原则做出调整,如可能要求董高监具备科技知识等。
 
金管局不预期虚拟银行在香港设立分行,但需要在香港设立办事处,方便金管局与之联系以及接待客户投诉等,并保存可让金管局查阅的整套账册、账目及交易记录。从字面来看,新申请的虚拟银行可以在香港设立分行,也可以不在香港设立分行,但一定要设立办事处。
 
在科技风险管理上,香港金管局非常重视虚拟银行的科技风险。总体原则是银行的安全及科技相关措施应适用“适切需要”,即适用于虚拟银行经营计划中的相关业务。一是要求虚拟银行需聘请符合资质的独立专家,独立评估其计划中的科技管理和系统是否足够,评估报告的副本应在申请时一并递交金管局。二是要求虚拟银行在开业前,须就其电脑硬件、系统、保安、程序及管控措施做出详细的独立评估,报告提交金管局。三是要求虚拟银行应制定程序定期检查保安和科技相关安排,确保在科技持续发展情况下,依然符合“适切需要”的原则。
 
金管局原则上不反对虚拟银行将电脑、业务运作外包给第三方。但虚拟银行事先需与金管局商讨重大外包计划,并遵守金管局《监管政策手册》中关于“外包”指引的原则。金管局必须信纳第三方的运作的安全性、客户资料的保密性及完整性不受影响,并有权对第三方的相关措施进行审查,或向有关机构、外聘审计师及专家取得报告。